全面拥抱线上积分的时代终于来了

全面拥抱线上积分的时代终于来了

　　 2月26日，平安银行宣布将率线上积分的络交易发分，不囿于线上、线下场景，用户在线下通过支付宝、微信支付等线上支付手段消费，同样累计计入积分账户。而与此同时，从2020年4月10日起，全面取消依托于实体刷卡场景的MCC发分机制。

　　 事实上，线上消费积分的用户呼声存在已久。而移动支付高度渗透，线上流量的争夺白热化，拥抱移动支付浪潮已经成为银行们着力研究的一门显学，发展从“卡基”到“账基”的趋势也已十分明朗。

　　 此前，许多银行都在通过一些产品尝试线上消费获取积分的权益回线上积分的络消费的积分机制取代MCC发分的趋势也早有行业共识，却始终未有真正突破。

　　 早在去年年中，平安就曾推出了微信支付宝返现促绑卡的激励，效果甚佳。但突破这一积分规则，某种程度上也意味对某些旧有商业模式的突破，仍需要一定的勇气。过去一个多月的时间里汹涌，线下消费场景遇冷，在线教育、在线配送、电商等线上生态反而迎来了井喷，或许是这一情境下催化了这一天的提前到来。而今，平安再下一城，率行业之先，真正开启了全面线 聚焦火力转战线上

　　 所谓MCC码，是为识别银行卡的交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属而设置的一种商户类别码。收单机构在做商户入录的时候，为商户选择所属行业类别即MCC商户码。而所谓MCC发分，指的就是通过线下刷卡交易获取积分。

　　 一位国有银行中心的产品人士告诉十字财经，行业设置积分机制的用意是为了回馈用户，但事实上，由于线下刷卡积分规则复杂，大多数用户又更青睐移动支付的方式，最终积分难以达到回馈用户的目次，积分权益反而被羊毛党薅走。而羊毛党使用的手段主要是在线下刷卡交易中实现。

　　 其次，十字财经从多家银行了解到，在移动支付高度渗透的当下，纯线下的刷卡支付很大程度上存在的嫌疑。

　　 这背后当然有复杂的历史原因。2018年的费改之前，发改委曾经根据不同行业进行刷卡手续费的分类定价。这就意味着，不同行业对应的刷卡费率定价差异极大，许多商户通过变造虚假的商户信息，进行“套码”。尽管费率改革之后，定价扁平化，套码乱象改善很多，但商户真实性甄别的障碍却已然存在。而商户真实性是洗钱、等一系列黑灰产滋生的重要温床。从历年的监管罚单来看，商户真实性的审核鉴别一直监管的重点方向，也是久攻不克的难题。

　　 当然，线%交易真实的净土，但相较于线下通过MCC码方式标记商户行业、经营范围的方式，线上交易标记商户和用户的手段则是大数据。通过科技能力的不断升级净化线上交易可能是更为的方式。

　　 由此看来，通过积分政策引导交易走向线上，某种程度上，既是平安对自身科技能力的一种自信，也是主动净化线下的和羊毛交易的一种手段。

　　 需要说明的是，作为一种信用卡回馈用户的方式，积分的基础是银行获得的刷卡手续费分润。这意味着发卡侧需要产生足够的收益，才能够对用户进行积分回馈。而一直以来，虽然各家银行与各支付通道的具体费率不尽相同，但整体来看，线上的费率收入是远远低于线下刷卡手续费的，这也是一直以来大部分信用卡针对线上消费都不计刷卡积分的主要原因。

　　 规则变动之前，平安信用卡和大多数银行一样，积分成本主要在线下。由于批发等大量场景是没有积分回馈的，真正能够获取积分的线下交易，从金额来看，可能不足半数。

　　 而规则变动以后，所有线上交易都实现了积分覆盖。移动支付经历7年发展，随着风控体系的健全和生态体系日趋完整，不但在全国范围内渗透各行各业，也从小额分散的高频场景进一步渗透到五万以内的低频大额支付场景中。可以预见，无论从笔数还是金额，未来线上交易都将对线下呈现绝对的碾压姿态。

　　 由此可以看线上积分的信用卡络交易积分”意味着平安银行不但要牺牲一定的手续费收入，更需面对积分成本长期走高的趋势。

　　 看似倒行逆施，但平安信用卡的真正用意或许是希望通过让利市场押宝“账基”未来。移动支付大行其道的当下，信用卡江湖“得账户者得天下”的趋势已经十分明显。而平安在“买趋势”这条路上，向来十分舍得下血本。

　　 与此同时，平安信用卡的高速增长也承压颇重。从平安银行刚刚披露的年报来看，信用卡流通卡量已经.万张，较去年增长17.1%。

　　 “发卡量超过00万张之后，单纯提升发卡量已经没有太大意义，提升存量信用卡的使用率才是关键。”上述国有银行信用卡中心产品人士告诉十字财经，事实上，在信用卡行业的商业模式中，手续费早已不是主要的收入来源，真正重要的是分期业务产生的息费收入。而要获取这部分收入，场景的力量不言而喻。而就整个信用卡产业而言，线下交易量已经持续下滑多年，即使是线下场景，支付也都在线上完成。

　　 “从银行与用户的关联而言，刷卡本身是一种弱关联的交易形态，很难建立忠诚度。而线上消费则不同，用户直接面对的是账户产品，比如微信支付和支付宝，用户或许会在两者间切换，但通常懒怠与更换其绑定的卡种。现在超过%的流量集中在支付宝和微信支付，但大多数用户而言，在微信和支付宝上绑定的信用卡数量不会太多，入口资源十分有限，拿下这些入口，就能深入到用户的使用场景中，大大提升与用户的交互。反之，如果无法抢占这些入口，信用卡沦为睡眠卡的概率将大大上升。”